消费金融同质化竞争越来越明显

　　任何行业的发展，总是遵循着相似的规律，即明星企业开辟市场，追随者进入，共同做大市场，天花板之后，便是同质化竞争的存量市场。于是，除了垄断行业之外，同质化几乎是所有行业的顽疾。

　　消费金融市场在产品同质化的过程中，应对方式往往是三种常规组合拳。

　　一是基于场景。消费金融是典型的场景化金融，基于对场景的把控变相使得对消费金融产品的“垄断”行为成为可能。淘宝、苏宁等电商平台，背后的花呗、任性付都是这个路子。其他基于家装、教育、旅游、租房等场景的消费金融产品也是这个路子，只不过是与第三方场景合作，并不能做到独占罢了。

　　二是基于费率。现金贷类产品脱离了消费场景本身的壁垒保护，各个产品只能赤膊上阵，此时最好的竞争武器便是费率，此外，还款的灵活性也是一个考虑因素，但还款方式之所以重要，也是因为提前还款可能带来的违约金问题。从费率水平上看，基本上银行的现金贷（非信用卡项下）最低，巨头的消费金融产品和银行信用卡次之，P2P和分期公司通常收费最高，舆论对于“高利贷”的指责，基本上便是针对此类产品。

　　三是基于产品使用过程中的用户体验。就这方面来说，实行预授信额度策略的巨头们无疑占据上风，在存量客户中筛选，提前做足风控，白名单内的客户只需进行实名认证便可提款；而实行用户申请策略尤其是内嵌在消费过程中临时申请的消费金融产品，由于需要进行实时风控，用户需要额外提供一些证明材料，体验上便略逊一筹。

　　但这套组合拳仅停留在战术层面，当务之急，是要从战略层面高度关注已经到来且愈演愈烈的产品同质化难题，不打无准备之仗。

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